Що варто включити у страховий договір, які пункти уточнити, а які прибрати? Рекомендації фермеру, який тільки починає вдаватися до страхування.
Потреба сучасного сільського господарства у значних капіталовкладеннях не викликає сумнівів. Інвестиції сільгоспвиробника в нову техніку – важливий атрибут інвестиційного процесу. У свою чергу, сучасні машини й механізми ускладнюються, стають більш універсальними. Як результат, ускладнюється їх експлуатація та обслуговування, що потребують кваліфікованих і підготовлених фахівців. Крім того, збільшуються витрати на придбання та утримання такої техніки. У сукупності це веде до зростання частоти і розміру можливих пошкоджень, а також появи нових неприємностей, з якими раніше не стикалися. Такі події можуть мати як об’єктивний характер (стихійні лиха, пожежі тощо), так і суб’єктивні причини (поламки та аварії в результаті помилок персоналу, крадіжки дорогих частин та ін.).
Купуючи поліс страхування пересувних машин, механізмів та обладнання, сільгосппідприємство отримує можливість оптимізувати процес планування витрат на підтримку машинного парку в працездатному стані. У такому випадку значні витрати на ремонт або заміну техніки, пошкодженої в результаті настання непередбаченої події, бере на себе страхова компанія. Таким чином, щороку страхуючи сільгосптехніку, господарство чітко розуміє, що його витрати на заміну і великий ремонт – це тільки оплачений страховий платіж, а відповідно, такі витрати вже можна заздалегідь передбачити.
Формальний і неформальний підходи
На страхування може бути прийнята як самохідна техніка (трактори і комбайни), так і причіпна (плуги, борони, жатки, сівалки та ін.). Зазвичай страхові компанії висувають обмеження за віком страхованої техніки, який може досягати 15–20 років. Більшість українських страхових компаній пропонують страхування сільськогосподарських машин і механізмів на основі правил страхування майна* (в гіршому разі) або автотранспорту, додаючи ризик «перекидання» (у кращому разі). Але такий підхід може бути придатний виключно при страхуванні сільгосптехніки як застави на користь банку і лише тоді, коли обидві сторони (заставодавецьі заставодержатель) підходять до питання формально і мають одну мету: поменше заплатити за страховку. Однак це вже і страхуванням назвати важко.
Повноцінне ж страхування складної і дорогої техніки ґрунтується на об’єднанні кількох його видів: страхуванні майна, страхуванні монтажних робіт, страхуванні автотранспорту, страхуванні вантажів та страхуванні від внутрішніх поламок. Іншими словами, техніка може бути застрахована на всі випадки: під час її роботи на полі, зберігання, пересування, перевезення як вантажу, монтажу/демонтажу, в період проведення технічного обслуговування або планово-запобіжного ремонту.
Отже, страхувати сільгосптехніку можна від такої групи ризиків:
– зіткнення з іншими транспортними засобами або іншими предметами (в т.ч. дорожньо-транспортна пригода);
– перекидання;
– пожежа (як зовнішня, так і в результаті самозаймання техніки), вибух, удар блискавки, падіння літаючих апаратів або предметів з них;
– стихійні лиха;
– дія води та інших рідин;
– протиправні дії третіх осіб (крадіжка зі слідами злому, розбій, навмисне пошкодження);
– аварія (непередбачені поламки або дефекти, розрив тросів і ланцюгів, перевантаження, перегрів, вібрація, заклинювання, засмічення механізмів, зміна тиску);
– помилки персоналу;
– пошкодження при перевезенні іншим транспортним засобом, монтажі/ демонтажі.
З одного боку, страхування від цього переліку ризиків вигідне, тому що чітко позначені назви страхових подій. Проте існує ймовірність того, що з сільгосптехнікою може трапитися випадок, який чітко не потрапляє під визначення конкретного із застрахованих ризиків. Тому деякі страхові компанії пропонують як альтернативу страхуванню від перелічених ризиків страхування «від усіх ризиків». Це є страхуванням від будь-якого раптової та непередбаченої події, що не виключена договором страхування.
У підсумку визначення індивідуальних умов страхування (переліку застрахованих ризиків) буде залежати від способу використання техніки виробником:
– чи буде він переганяти техніку по дорогах загального користування між полями?
– чи зберігається техніка постійно в одному місці?
– чи вона періодично монтується/демонтується?
– чи не перевозитися вона між полями іншим автотранспортним засобом?
– нова це техніка чи стара?
Стандартні умови страхування передбачають компенсацію страховою компанією так званого прямого збитку. Прямий збиток – це затрати на ремонт пошкодженої техніки або її заміну на аналог (якщо економічно недоцільно проводити ремонт). Однак у деяких випадках, виходячи зі специфіки виробничих процесів, доцільно включати в договір страхування також відшкодування непрямих втрат. За страховим полісом можуть бути відшкодовані додаткові затрати на термінову доставку запчастин, понаднормові ремонтні роботи, терміновий найм сільгоспмашин. Таке доповнення збільшить вартість страхування незначно, але буде дуже доречним у період посівної чи жнив, коли кожна година на рахунку.
Для отримання повноцінного страхового захисту правильний вибір умов страхування та якісне оформлення договору набувають першочергового значення. Адже вартість якісного страхування в такому разі не найнижча (до 2,5% від вартості техніки). Ціна помилки, відповідно, досить велика, а допустити помилку фермеру, який тільки починає практикувати справжнє страхування, досить ймовірно. Тому завданням компанії, яка спеціалізується на страховому консалтингу, є попередити можливі помилки і неточності в договорі страхування.
На що звертати увагу
Наостанок хотілося б дати деякі рекомендації щодо аспектів страхування сільгосптехніки:
• Якщо договір страхування укладається на підставі правил страхування автотранспорту, то обов’язково в правилах страхування треба перевірити відсутність обмеження дії договору дорогами загального користування (якщо зіткнення трапиться на ґрунтовій дорозі, компенсацію буде складно оскаржити).
• Якщо договір страхування укладається на підставі правил страхування майна, слід перевірити відсутність того застереження, що страхування поширюється лише за чітко вказаною адресою (тоді відшкодування від пожежі в полі не отримати).
• Є страхові події (наприклад, ДТП), за якими чітко зрозуміло, який документ треба отримати від компетентного органу (довідка ДАІ). Перед оформленням договору страхування слід узгодити зі страховою компанією, від якого компетентного органу потрібно отримувати документ, що підтверджує «специфічні події» (наприклад, перекидання на полі).
• Бажано прибрати з договору страхування такий виняток, як порушення правил експлуатації, або його конкретизувати. Під дане формулювання можна приписати будь-яку подію, що може істотно знизити шанси фермера отримати страхове відшкодування.
• Варто звернути увагу на визначення такої події як «протиправні дії третіх осіб». Бажано, щоб дані формулювання відповідали визначенню у Кримінальному кодексі України.
• Правила страхування, як правило, виключають пошкодження транспортного засобу в результаті перевезення іншим транспортним засобом. Якщо передбачається перевезення сільгосптехніки, це розширення потрібно включити в договір страхування. Не варто також забувати, щоб у договорі страхування повинен бути прописаний пріоритет положень договору перед правилами страхування.
• Бажано ризики зіткнення з іншим транспортом і предметами розбити на дві події: ДТП і зіткнення з іншими транспортними засобами або іншими предметами. На практиці можуть виникнути складності у підтвердженні ДТП за межами доріг загального користування. Крім того, згідно з Правилами дорожнього руху, ДТП – це подія тільки під час руху транспортного засобу. Тому варто звернути увагу на формулювання ДТП в договорі або правилах страхування.
Описані вище приклади красномовно свідчать: страхування сільгосптехніки досить складний процес, що може стати «ходінням по тонкому льоду» для тих сільгоспвиробників, хто не стикався раніше з цим видом захисту або працює з ним рідко і не так давно. Тому, щоб страхування стало справді інвестицією у фінансову стабільність фермера, радимо долучати до цього процесу незалежних консультантів (страхових брокерів).
* Згідно з чинним українським законодавством страхування сільгосптехніки є добровільним страхуванням. Усі договори добровільного страхування оформляються на підставі правил страхування – документа, розробленого страховою компанією, який описує порядок проведення страхування і його умови. Правила страхування реєструються в Держкомфінпослуг України – державному органі, який регулює діяльність страхових компаній у нашій державі.
Максим Шилов, Олександр Акритов
Консалтингова компанія «АРТ-Страхування»
журнал “The Ukrainian Farmer”, січень 2011 року
The Ukrainian Farmer
