Вибудова фінансової стійкості

Кредитування агросектору потребує глибокого розуміння особливостей сільгоспвиробництва з урахуванням сезонних викликів.  

Зростання витрат, ускладнена логістика та затримки розрахунків змінюють фінансову логіку агробізнесу й підвищують роль професійно структурованого фінансування. The Ukrainian Farmer спілкувався з головою правління Агропросперіс Банку Сергієм Щепанським про трансформацію потреб фермерів у фінансуванні, найзатребуваніші інструменти залучення коштів, роль державних програм підтримки та про те, як банк допомагає бізнесам оптимально структурувати кредитні інструменти, щоб впевнено пройти сезон. 

— Пане Сергію, як, на ваш погляд, глобальні макроекономічні чинники впливають на потребу аграріїв у фінансуванні? 

— Агробізнес в Україні працює в умовах системної невизначеності. Валютні коливання підвищують вартість імпортних ресурсів, зберігається дефіцит кадрів і нестабільність енергозабезпечення. 

Цього сезону додався ще один виклик — реалізація вже вирощеної продукції. Удари по портовій інфраструктурі ускладнили експорт і сповільнили розрахунки: виручка, на яку розраховували для фінансування посівної, надходить із затримкою. 

Ці чинники формують підвищену потребу аграріїв у фінансових ресурсах для забезпечення сталої діяльності. Як цього року змінюються потреби фермерів, особливо напередодні посівної? Зростання витрат на виробництво потребує від аграріїв значно більше коштів, ніж у попередні роки, а затримка виручки подовжує операційний цикл: по суті, фермер фінансує не лише виробництво, а й час — зберігання, перебудову логістики та очікування продажу. Тому ключовою потребою агровиробників є обіговий капітал для своєчасної посівної та збереження виробничого ритму, а не фінансування з метою розширення бізнесу. 

Паралельно зростає значення інвестицій у технічну ефективність, енергостійкість і подолання гострого кадрового дефіциту. Окремою потребою залишається розмінування земель і відновлення зрошення, без яких посівна в окремих регіонах ризикована або неможлива. У таких умовах пільгові державні програми та грантові інструменти стають критично важливою частиною фінансової моделі господарств. 

В Агропросперіс Банку ми зважаємо на поточну реальність і працюємо з клієнтами на випередження: поєднуємо про грами державної підтримки, кредитні й грантові інструменти, гнучко підходимо до графіків, завчасно погоджуємо ліміти. Це дає змогу господарству пройти сезон керовано — без касових розривів і надмірного боргового тиску. 

— Які види кредитів для агросектору ви пропонуєте? 

— Ми фінансуємо і робочий капітал, і інвестиційні цілі — придбання техніки й обладнання, розвиток елеваторних і складських потужностей та, звичайно, енергоефективність, яка стала питанням стійкості бізнесу. Найбільша частка традиційно припадає на сезонні витрати: насіння, добрива, ЗЗР, паливо. 

Водночас наші рішення не шаблонні та завжди індивідуальні. Ми відштовхуємося від конкретного господарства — його сезонності, структури витрат і планів розвитку. Тобто фінансування підлаштовується під реальні потреби клієнта, а не навпаки. 

— Ваш банк спеціалізується на кредитах під аграрні розписки та аграрні ноти. Які головні переваги цих інструментів для фермерів? 

— Аграрні розписки й аграрні ноти дають змогу залучати кошти під заставу майбутнього врожаю, що особливо важливо для господарств без класичної застави. У 2025 році Агропросперіс Банк першим серед банків профінансував аграрну ноту. Ми бачимо потенціал цього інструменту й очікуємо на його ширше застосування. 

— Якими критеріями керуються фахівці банку, визначаючи платоспроможність агровиробника? 

— Ми оцінюємо господарство не лише за показниками фінансової звітності. У банку працює окремий підрозділ агротехнологій із досвідченими агрономами, які аналізують технологію вирощування, структуру посівів, сівозміну, якість обробітку. Це особливо важливо під час використання аграрних розписок і аграрних нот, де заставою є майбутній урожай з конкретних ділянок. Висновок агрономів — невіддільна частина кредитного аналізу. 

Паралельно ми оцінюємо, чи працюватиме надане фінансування на стійкість господарства, як вплине на навантаження бізнесу і чи збережеться достатній запас міцності. Саме такий підхід допомагає фермерам упевнено розвиватися, а нам — утримувати якісний портфель: частка непрацюючих кредитів в агросегменті становить менше ніж 2%. 

— Чи надає банк консультації з агротехнології або фінансового планування, щоб допомогти фермерам краще підготуватися до сезону? 

— Наші агрономи виїжджають у господарства, обговорюють технологію та структуру витрат — це професійний діалог і обмін практикою. Аналіз цієї інформації дає змогу завчасно виявляти виробничі ризики й чинники, що впливають на результат. 

Регіональні менеджери також глибоко розуміють специфіку агровиробництва, частина з них має додаткову агрономічну освіту. Тому кожне господарство оцінюється комплексно — з позиції і виробництва, і фінансів. 

Ми спираємося на досвід сотень клієнтів і практику Групи «Агропросперіс» — це перевірені результати на сотнях тисяч гектарів по всій Україні. Завдяки цьому можемо ділитися рішеннями, які вже довели ефективність у подібних умовах. 

— Агропросперіс Банк є акредитованим учасником програми «Доступні кредити 5–7–9%», а також кредитує купівлю землі сільгосппризначення за цією програмою. Чи змінив цей інструмент підходи фермерів до інвестицій у розвиток господарства? 

— Програма «5–7–9%» є однією з найдієвіших форм державної підтримки. Доступні ставки реально змінюють поведінку фермерів: з’явилося більше готовності оновлювати техніку, інвестувати в інфраструктуру, планувати розвиток на кілька років уперед. 

Земельні кредити — окремий сегмент фінансування. Переважна частина земель у сільгоспвиробництві є в довгостроковій оренді, тому купівля має точковий характер. Коли пай продають, аграрію важливо швидко його викупити, не вилучаючи власні оборотні кошти. Для цього ми відкриваємо ліміти на купівлю або рефінансування витрат на землю. 

— Який термін розгляду заявки на фінансування аграрного бізнесу в Агропросперіс Банку? 

— Рішення про фінансування ухвалюємо в середньому за 3–4 дні після отримання повного пакета документів, загальний орієнтир — до 7 днів. Найшвидше процес відбувається за попередньо погодженими лімітами, коли оцінювання бізнесу зроблено завчасно. Кошти надаємо протягом 1–2 днів після погодження. 

— Чи планує банк впроваджувати інноваційні фінансові інструменти та технології для аналізу врожайності, агротехнічних рішень тощо? 

— Наша ключова ставка — на глибоку агроекспертизу та системне вдосконалення внутрішніх процесів. Це дає змогу поєднувати швидкість надання фінансування зі зваженістю кредитних рішень. 

У своїй роботі ми використовуємо сучасні інструменти агрономічного аналізу, які забезпечують можливість комплексно оцінювати господарство: супутниковий моніторинг за індексами біомаси, метеорологічні дані та інші аналітичні засоби. 

Окремий напрям — рішення, що зменшують фінансове навантаження на бізнес. Ми вже працюємо за програмою з фондом EFSE, яка поєднує кредитний і грантовий складники та посилює фінансові можливості підприємства без зростання боргового тиску. 

— Яким ви бачите розвиток агрофінансування в Україні в перспективі 3–5 років і яке місце в цьому процесі посідає Агропросперіс Банк? 

— Очікуємо зростання обсягів кредитування, розвитку інструментів на кшталт аграрних нот і загалом посилення ролі спеціалізованих рішень. Агропросперіс Банк послідовно зміцнюватиме позицію першого вибору для малих і середніх агровиробників і нарощуватиме частку на ринку агрофінансування.